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台湾 Fintech 转型钥匙在这!勤业众信:新创人才政策三


2020-06-24


台湾 Fintech 转型钥匙在这!勤业众信:新创人才政策三

金管会于 2015 年开始推动多项金融科技政策,包括制定第三方支付专法、开放 12 项银行业务线上申办等,其中金融科技(Fintech)的发展已经重新定义金融业的产业範畴、业务发展模式及商业价值链定位,也对各国政府促进产业发展与监理带来新的挑战。

勤业众信联合会计师事务所举办「数位浪潮-亚洲 Fintech 发展面面观论坛」。 勤业众信风险管理谘询公司董事长陈清祥表示,Fintech 是兼具产业新创、人才培育与金融监理的多角度策略 ,在这波金融服务重塑浪潮中,已催生各式创新服务并改变消费者模式,金融业应尽早转型为「以客户为中心」的数位化服务,同时整合跨界与跨业能量、强化资安与风管,建立完整的金融生态圈。

金融监督管理委员会主任委员王俪玲致词时指出,世界各国金融科技发展成果丰硕,金管会成立金融科技办公室、金融科技发展基金等措施,金融科技白皮书也将于四月份发布,期望加速落实金融科技业者转型升级。中华民国证券柜檯买卖中心董事长丁克华指出,金融科技的发展是「一棒接一棒」,不过根据统计去年欧盟发生一百万件诈骗事件,金额高达十亿欧元,显见创新发展的同时应兼顾风险控管。

 金融业要转型,一定同时要向内优化、向外探索创新点子

传统金融机构迎接金融科技的主要策略,分为「内部提升优化」及「外部创新挹注」两面向。陈清祥说,以亚洲地区发展趋势来看,金融业仍以提升内部产品及服务数位化为导向。藉由改善使用者介面(如网页及行动银行平台),以优化使用者经验,提供一体化的整合平台与策略;至于外部创新挹注方面,陈清祥指出企业可借镜国际诸多成功案例,引进外部资源提升数位能量,例如策略联盟、併购整合及投资创投基金或资产管理公司等。

然而,金融科技创新风潮依旧存在许多障碍有待克服。陈清祥指出,各国的金融法规环境、服务开放程度和整体规划,着实影响金融科技业务的进展;金融环境的健全度是金融科技能否发展的重要指标之一,资金挹注与基础建设是否充沛健全、风险控管是否缜密考量,也关係着数位金融投资策略及蓝图能否有效落实。不过,陈清祥说,目前金融科技最大难题仍为「人才战」,如何有效结合人才发展与金融科技服务核心需求,是各机构及新创公司面临转型的首要挑战。

为了卡位,新加坡政府大力推 Fintech,看看人家怎做的

德勤新加坡管理顾问服务执行总监 Mohit Mehrotra 指出,创新科技已经解构现有金融服务模式,促使劳力密集作业自动化外,电子商务发展与线上融资服务,也挑战传统金融机构的利基,直接影响现有金融交易模式。亚太地区金融科技发展急遽成长,统计至 2015 年底止,金融科技投资案件突破 120 件,金额高达 34 亿美元。

新加坡透过政府的力量, 从「产学创新与监管创新」同步推展金融科技。新加坡金管局于 2015 年推动「金融领域科技和创新计画(FSTI)」,宣布未来五年将投入新台币约 50 亿元经费,打造金融创新生态系统 ,鼓励金融业于新加坡成立自主研发创新实验室、打造科技基础设施和创造可提升效率与竞争力的学术与产业发展项目。此外,新加坡政府也成立 「金融科技创新组织(FTIG)」,负责金融科技监管政策与发展策略,研议支付与金融服务技术解决方案、打造基础设施,并寻找有潜力的相关业者,共同研究可应用于金融产业的尖端科技。 

从中国发展趋势,看台湾实体银行下一步会怎样

德勤中国管理谘询公司金融服务战略和运营合伙人邱勇攀指出,金融改革与开放直接影响了融资市场的发展,中国银行业面临着愈趋明显的「金融脱媒」挑战,去中介化的直接融资逐渐兴起,将日渐取代银行传统信贷功能,「互联网金融正借助移动金融服务的蚂蚁之力,试图撼动银行大象」。邱勇攀说,未来 银行业将朝「金融创新监管、利率市场化、城镇化与互联网」四大关键趋势发展。

根据《2015 年中国移动互联网用户行为统计报告》,2014 年中国互联网用户规模为 7.29 亿人次。邱勇攀指出,互联网金融时代,传统银行服务有三大冲击:第一, 互联网融资(P2P)爆发式成长 ,成为银行在小微市场(指小型企业、微型企业的市场)中的直接竞争者;第二, 互联网理财(例如余额宝)的兴起,迫使银行改革创新理财产品,造成银行本增加 ;第三,金融平台化具流量优势与提高客户黏着度,造成革命性改变。未来, 手机银行使用率将非常高,银行业应提供「随时随地、知我所需与量身订製」的服务。

未来银行必备四招打击洗钱非法活动

金融科技的境内外支付、线上下支付与 P2P 网路贷款等,为生活带来许多便利,提高大众「幸福感」。然而,机会伴随着挑战,在开户模式与交易模式的改变下,金融与非金融机构将面临「反洗钱挑战」。蚂蚁金服法务及合规部高级经理黄元骏表示,开户模式改变下,业务关係的建立缺少了地缘性的判断,且传统的开户资讯蒐集模式不再存在,非面对面的客户身份识别,将提升匿名帐户的使用风险。黄元骏也点出,交易模式的改变使交易不受时间与地点限制,金融机构必须在短时间内分析异常行为、用户的交易维度也较传统金融複杂,金融机构不易定义用户的交易模式是否正常。

因此,黄元骏建议,金融机构应「借力使力」透过反洗钱能力打击非法活动,首先可透过企业历史可疑交易报告、历史异常行为数据与历史高风险用户特徵,判别出非法活动;其次,金融科技反洗钱应「以数据为核心」,透过数据管控、数据探勘、数据分析与数据可视化进行可疑交易监测;第三,一旦锁定制裁名单上的人或组织,可透过多面向的交易监控提升準确率,降低系统误报的机率,大幅降低后续人工的投入成本;最后,进行智能关係分析,并应善用大数据工具建立预防性侦测,透过分析客户背景、交易习性以及平台、位置等资讯,建构健全的客户风险评级与即时的交易监控,以避免非法的金融行为发生。

金融科技的管理难处,在于新创公司业务模式仍处于发展而体制尚未成熟阶段,使得监管单位无法掌握足够资料进行管理。勤业众信建议,我国政府应要考量「监管科技化」,利用数据採集与分析技术,搭配金融机构自行监管与举报措施,建立主动预防的风险控管机制。儘早在金融科技业务创建阶段,有效辅导与创新监理,打造成长双引擎。

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