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台湾 FinTech 最大突破!台大 G


2020-06-24


讲到台湾的金融环境,大多数人第一个反应就是「保守」,但随着金融科技的出现,现在,「保守」也有机会变「领先」。

开创这个新契机的,是台大资工系副教授廖世伟带领的区块链团队,他曾在 Google 工作多年,是 Android 系统开发者之一,这次带领台大团队花了 2 年时间,打造认许制区块链协议,取名「G-coin」,要以开源方式,充分整合跨领域资源,抢先成为亚太区 区块链金融商品与服务创新的研发与投资平台 ,让台湾掌握先机,奠定下一个产业基础。

「区块链发展会将现有技术革新,创造一个全新型态的服务。」廖世伟说, 共享经济是未来的趋势,目前来看 AirBnB 及 Uber 是两大巨头,是因为住跟行是消费生活中最能创造经济价值的两大区块,但是有了区块链这个 Trust Machine 及 Open API,更多小而微的东西也将能进入共享经济的领域,像是电影票卷,高铁票,周围的停车位等。

这可以说是台湾金融创新科技有史以来最大的突破!台大更为此成立「台大金融科技暨区块链中心」,找来前台银副总蔡宗荣、前 IBM 大中华区智慧分析营运长王克宁,与廖世伟共组金融、资讯、技术核心铁三角,包括新光金创投、欧付宝、富邦等都表达强烈兴趣!

或许你要问,区块链到底能做什幺?台大推动的 G-coin  技术对于台湾寻找下一个产业契机有什幺推动力?甚至重要性在哪里?为此,《Techorange》专访廖世伟教授,一同揭开全球注目的 区块链技术,将如何翻转金融与其他各大产业 。

「区块链」对多数人来说,还是个陌生名词,最为人熟知的连结,大概就是数位货币比特币了!可以说,区块链是以比特币的核心技术问世,但近年发展早已超越原本的角色,很有可能成为继複式簿记以来金融界最根本的创新:在网路世纪奠定记帐体系基础,为所有经济交易保留永久记录。

区块链技术是金融界迎接数位时代最根本的创新

这幺解释,相信大多数人都还是充满疑惑,简单的说,区块链就是一种结合先进密码学、数学、经济模型与算法算力,配合网络通信科技形成 一套中立的运算系统,能自动化进行交易,创造可靠的数位交易记录、防止出现重覆记录情况并提供稽核、监管和所有权转移。

台湾 FinTech 最大突破!台大 G

区块链打破了过去陌生单位之间不信任买卖,或者一定要有财力雄厚及权威中间人作庄才能进行的前提, 终极来说,区块链技术实现了可程式化的金融。

也因为这样的特性,经济学人称它为:The trust machine(信任机器);瑞士达沃斯世界经济论坛(WEF)更在去年年会时,就点名区块链技术是可能带动「第四次工业革命」的潜力科技之一,不论是资讯业、金融业,都早已着手制订区块链技术标準,加速催生革命性的数位记帐系统,为数位货币打造关键技术基础,也底定了「区块链」驱动改变的江湖地位。

只不过,在这个新技术背后,虽然各大银行、资讯公司积极抢进,但至今全球仍尚未出现一个统一的技术协议,较知名的有: 以金融业为首的 R3 CEV 联盟 ,已有包括摩根大通(JPMorgan Chase & Co.)、高盛(Goldman Sachs)、滙丰(HSBC)、瑞士银行(UBS)等 42 家银行参与其「分布式分类帐」(distributed ledger)计画,且后续不再让新银行加入;而 资讯业主导的则有 Linux 基金会 ,宣布将以区块链技术为基础,联手打造企业级的分布式分类帐开放资源框架,已表态将加入合作的除了 R3 CEV 联盟,还有伦敦证券交易所、思科、IBM 等 共同宣布「开放帐本计画」(Open Ledger Project),其中 IBM 更捐出逾 4 万行区块链程式码跟智慧财产权。

廖世伟的技术团队在此时推出 G-coin 区块链协议,将有机会在这个产业刚起步之际加入全球竞争,成为台湾国际竞争力的新武器,因此也备受金管会专注。

G-coin 区块链协议花了团队 2 年时间,但什幺是 G-coin 区块链协议?廖世伟说,G-coin 区块链协议就像是 Android 系统,台大花了 2 年时间把技术底层的基础建设做好、并完全开源、开放,让有意进军区块链应用的开发者,可以自由发挥创意开发出服务应用,就像是在 Android 系统上的 APP,一旦服务应用愈多,愈能在全球形成不可忽视的区块链生态圈, 当国外大型金融公司纷纷抢进金融区块链的话语权,这也是台湾站上世界舞台的机会。

  • 跟 T+1、T+2 的交割时间说掰掰,帐联网下,T=15 秒

    而 G-coin 区块链协议更有机会为金融业所用,是在于它採取「认许」制的多中心化(decentralized)的「帐联网」架构,让帐联网中,每一个红色节点可以是商业银行、第三方支付平台或是想分享清算网络效益的非金融机构(例如电讯商),都是受法规认许及市场信任的清算主体, 每个清算主体都可以是中心节点。

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    这样做有 2 种好处,一是,机构与机构间的清算交易,再也不需透过某一个「中心」来来回回清算,交割时间可以快速从 T+1、T+2 变成 T=15 秒,这将大幅提高金流效率;此外,因为清算成本下降,金流流通的手续费也将能从现行 2%~8% 不等的情况大幅缩减。

    第二则是,认许制也 让 过去基于安全与风险原则,各个金融体系都走封闭式系统的态度有了新契机,加上智能合约的应用,「一切都可管可控了!」廖世伟说。

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  • 央行发行多少货币,就能转换成多少数位货币

    更重要的是,G-coin 区块链协议同时採取「原生储值单位等同于数位化货币」的方式,廖世伟指出,此举有助于削减各国央行对货币发行失控,影响国家竞争力的担忧。

    举例来说,原生储值单位等同于数位化新台币,意即在 G-coin 区块链上的金流,完全不需要比特币,而是在经认许同侪节点接受用户存入现金后,再转换、发行有十足担保的数位新台币在网上流通。

    这是什幺样的概念呢?就像是渣打银行发行的港币可以在汇丰银行存取,一旦国内金融体系全加入 Gcoin 帐联网,那幺国泰世华银行发行的数位新台币,也能在玉山银行的手机钱包上存取,背后就是由 Gcoin 帐联网以区块链技术来处理现金与数位货币的交易、清算工作。

    来看看,台大金融科技区块链中心对帐联网实作的影片:

    万事俱备,只欠东风:Gcoin 区块链协议採开源策略,就缺服务开发

    若是将 Gcoin 区块链协议比喻为 Android 系统,现在,基础建设已经完成,就缺丰富这个生态系的各种应用 APP。廖世伟表示, 台大作为社会公器,G-coin 区块链协议将採取开源策略,鼓励各界使用 , 但重点是需要找到好的区块链服务提供团队。

    区块链生态系要完整,目前可以切分成 3 个部分,包括底层:技术协议底层、中层:API 和上层:服务应用。G-coin 做的就是底层的区块链建设,完成通讯连结与保密、运算的基础;中层串接应用情境和区块链基础建设的 API,目前则由廖世伟的学生创业团队进行开发;最上层的应用,在台湾除了 台大帮帮忙外 ,则还有待想像。

    区块链技术正在改变民众的生活方式,未来无论是金融交易、支付、票券、通讯、医疗技术、数位货币、P2P 借贷,都可透过区块链技术自动进行交易,达成交易即清算(payment is settlement),其中 G-coin 为台湾自主研发之基于区块链的帐联网技术,该技术是一由多中心共同验证及维护的分布式帐本技术,具有中心间互联互通及可管可控特色,可做为底层技术促成许多应用场景创新。

    廖世伟观察,北美目前约有 10 几家区块链服务提供商,并且也获得金融机构与政府单位的重视,但在 台湾,握有实际技术的区块链服务商不多,且多数是比特币交易商。他提到,台湾发展区块链最大的问题就是人才缺乏、对底层技术不重视,也鲜少有资源投入,正是因为人才缺乏,导致没有人协助其他领域的人才参与论述,共同把区块链与现有的生态连接在一起。

    区块链技术正在改变民众的生活方式, 透过 G-coin 帐联网的技术架构,还可以用在哪些地方呢?廖世伟指出,

  • 在金融方面可以这样用:

    此外,包括 B2B 往来透明度的应用: 像是 供应链协同供货 (CPFR)、 食安履历追溯追蹤、 感测器物联自治、 资源需量反应竞标等; C2C 群众相关应用:身分证明与投票、 智权构想保护证明、 群众募资专款专用 、 开放资料协作版权控制等;或是将 数据资产化应用: 大数据联盟跨域资料交易、 政府云资料勾稽建立全貌、 联合行销广告精準投放、 安全计算协定保护隐私等。

    软体改变世界不是预言,它已经来临!

  • 延伸阅读:

    新支付趋势》以「帐联网」概念,打造下一个金融台积电
    Fintech 关键词 API、区块链接连袭击,IBM:银行是时候重新定义疆界了
    银行革命只是第一步,至少还有 12 个行业面临着区块链技术的颠覆

    (图片来源:Stephen Hughes,CC,Licensed)



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